Establece Metas Financieras Claras

El primer paso para construir un patrimonio familiar es definir tus metas financieras a corto, mediano y largo plazo. Algunas preguntas clave incluyen:

• ¿Qué deseas lograr financieramente en los próximos 5, 10 y 20 años?
• ¿Quieres comprar una casa, pagar la educación de tus hijos, o planificar tu jubilación?
• ¿Qué tipo de estilo de vida deseas mantener y cómo planeas financiarlo?

Definir estos objetivos te permitirá crear un plan de acción específico y medible.

Elaborar un Presupuesto es fundamental

Un presupuesto bien estructurado es esencial para administrar tus finanzas de manera efectiva. Asegúrate de: Registrar todos tus ingresos: Salarios, inversiones, negocios, etc.

Registrar todos tus gastos: Fijos (hipoteca, alquiler, servicios) y variables (comida, entretenimiento).

Identificar áreas de ahorro: Reducir gastos innecesarios y ajustar tu estilo de vida para vivir dentro de tus posibilidades.

Ahorra Consistentemente

Ahorrar de manera regular es crucial para la creación de un patrimonio familiar. Algunos consejos para ahorrar efectivamente incluyen: Crear un fondo de emergencia: Asegúrate de tener ahorros suficientes para cubrir al menos 3 a 6 meses de gastos. Además de establecer aportaciones automáticas. Evitar deudas innecesarias: Minimiza el uso de tarjetas de crédito y evita adquirir deudas que no puedas pagar fácilmente

Protección del Patrimonio

Proteger tu patrimonio es tan importante como construirlo. Toma en cuenta las siguientes medidas

• Asegúrate de tener seguros de vida, salud, hogar y auto.
• Testamento y planificación patrimonial y considera la creación de un fideicomiso para gestionar la herencia de manera eficiente y evitar problemas legales.
•  Diversifica tus inversiones para reducir el riesgo.

Desarrolla un aprendizaje en educación financiera mantente informado y educado sobre finanzas personales. Algunos recursos incluyen:

Libros y cursos: Lee libros sobre finanzas personales e inversiones y toma cursos para mejorar tu conocimiento financiero.

Asesores financieros: Consulta con profesionales para recibir orientación personalizada.

Comunicación familiar: Habla abiertamente sobre finanzas con tu familia para asegurarte de que todos entiendan y apoyen tus metas.

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¿Qué es el valor acumulado de una casa?

La mayoría de los propietarios tienen al menos un poco de capital en su casa, incluso si la acaban de comprar. El valor acumulado de la vivienda es técnicamente la participación financiera en su casa, es decir, el dinero que ha pagado por la casa. Esto generalmente comienza como el valor de su pago inicial, pero crece con cada pago de hipoteca que realiza.

¿Cómo funciona?

Para entender cómo funciona todo, es importante conocer cómo calcular el valor acumulado de la vivienda. Simplemente toma el valor de tu casa menos lo que debes en tu préstamo hipotecario y obtendrás el valor líquido de tu casa.

Por ejemplo, si compras una casa por 400 mil con un pago inicial del 20% (80 mil), deberás pedir prestado los 320 mil restantes a un proveedor de hipotecas. Una vez que se cierra la venta, tu pago inicial de 80 mil se convierte en el capital que tienes en tu casa, mientras que los 320 mil restantes son tu hipoteca. Si solo haces un depósito del 10%, tu capital será de 40 mil, mientras que tu hipoteca será de 360 mil.

A pesar de que el prestamista ha aportado el dinero restante, no es dueño de ninguna parte de tu casa. En su lugar, utilizan la propiedad como garantía si no cumples con tu préstamo.

¿Cómo aumenta el valor acumulado de la vivienda?

Para cualquier persona que haya solicitado una hipoteca para comprar su casa, el pago inicial es solo el comienzo. Cada vez que realiza un pago de hipoteca, el capital aumenta constantemente mientras que el valor de su préstamo disminuye. La forma más común de aumentar el valor líquido es que aumente el valor de la vivienda. Esto puede depender de varios factores, desde un repunte en el mercado local hasta las renovaciones realizadas en tu hogar.

¿Cómo disminuye el valor acumulado de la vivienda?

Si el valor de tu propiedad cae por alguna razón, tu patrimonio también disminuirá. Por ejemplo, si la casa que compraste por 400 mil con un pago inicial del 20% (80 mil) se reduce a 360 mil el día que tomas posesión. De la noche a la mañana, tu capital habrá caído del 20% a alrededor del 11%, o 40 mil.

En casos extremos, incluso puedes terminar con una equidad negativa. Esto sucede cuando el valor de tu casa cae por debajo del valor de la hipoteca que obtuviste para comprarla. Entonces, si compraste una casa de 400 mil con un pago inicial del 20% de 80 mil, y el valor de la propiedad cae a 300 mil, tendría un valor neto negativo de 20 mil.

¿Puedo retirar el valor acumulado de mi vivienda?

El valor acumulado de la vivienda se considera un activo y se destina a tu patrimonio neto. Sin embargo, no es un activo líquido, por lo que los fondos no están fácilmente disponibles. Pero puedes aprovechar el valor acumulado que tienes en tu casa si es necesario. Hay dos formas para hacer esto:

• Línea de crédito con garantía hipotecaria.
• Refinanciar tu hipoteca.

Ambos te permiten transformar el valor acumulado de tu vivienda en dinero en efectivo cuando sea necesario. Generalmente, los propietarios harán esto si planean renovaciones importantes.

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¿Qué es un fideicomiso?

El fideicomiso es un contrato en el cual las personas físicas o morales transmiten a la banca la titularidad o propiedad de bienes o de derechos con el fin de determinados a favor de un beneficiario.

Principales tipos de fideicomiso

Los fideicomisos deben cumplir las normas de transparencia de cualquier institución pública. Los tipos de fideicomiso más comunes son:

• Fideicomisos de administración. Es un contrato donde el fideicomitente transmite, afecta y entrega en fideicomiso valores, recursos, bienes o derechos para que sean utilizados en fines legales y específicos.
• Fideicomiso de garantía. En este contrato, se trasmite y entrega recursos, bienes o derechos en un fideicomiso; sin embargo, se debe garantizar al fideicomisario el cumplimiento de una obligación y su preferencia en el pago.
• Fideicomiso de inversión. Se tiene como fin la inversión del patrimonio del fideicomiso, y se encomienda la realización de tales fines al fiduciario.
• Fideicomiso inmobiliario. Es el contrato que transfieren bienes inmuebles y/o recursos financieros para que el fiduciario los gestione con el objeto de desarrollar un nuevo proyecto comercial, industrial, turístico o de vivienda.

Elementos un fideicomiso inmobiliario

Este instrumento es ideal para crear y desarrollar emprendimientos en bienes raíces con capital de terceras personas. El fideicomiso se compone por diferentes puntos.

1. Fideicomitente o fiduciante

Es quien aporta los fondos para comprar un terreno y cubre el costo que involucre la obra. Los fiduciantes establecen la finalidad del fideicomiso. Esta flexibilidad permite que sea un medio eficaz y seguro para alcanzar los objetivos de las partes involucradas.

2. Fiduciario

Es quien recibe el capital para efectuar la construcción de la obra y la inscribe a su nombre temporalmente con ciertas condiciones. A diferencia de cualquier otro dueño, el fiduciario únicamente puede destinar los bienes a los fines que se establecieron en el fideicomiso.

3. Fideicomisario o beneficiario

Es la persona física o moral que recibe los dominios; Son los que reciben el inmueble edificado con base en las características solicitadas.

¿Para qué sirve el fideicomiso de inmuebles?

Sirve para financiar la adquisición de una propiedad, al mismo tiempo que se crea un instrumento legal que permite solucionar los posibles conflictos que pudieran presentarse.

Además, este tipo de contrato ofrece ventajas:

• Menores costos de ejecución en proyectos de construcción.
• Patrimonio separado del personal, por lo que no se puede embargar.
• Brinda seguridad jurídica.
• Genera confianza a los inversores que participan en el proyecto.
• Los derechos fiduciarios pueden negociarse entre las partes.

Requisitos de los fideicomisos inmobiliarios

Es importante que cuente con una estructura orgánica y administrativa, entre otras más:

• Debe estar escrito e indicar las obligaciones y beneficios que tienen las partes involucradas.
• Debe existir un consenso para que el fideicomiso se concrete.
• Contar con una unidad de control y vigilancia que dictamine el desempeño de la entidad.
• Autonomía de gestión para el cumplimiento completo y cabal de los objetivos asignados.
• Contar con una personalidad jurídica que funja como sujeto activo o pasivo en las relaciones jurídicas.
• Instituciones fiduciarias que sean sociedades nacionales de crédito o instituciones de banca en desarrollo.

Proceso en los fideicomisos inmobiliarios

Este proceso comprende tres etapas:

• La primera está destinada a revisar la documentación para el contrato, como los títulos, permisos de las autoridades, estudios y planos de factibilidad.
• La segunda etapa consiste en el desarrollo propio de la obra y la celebración de los contratos de suministros.
• La última etapa es la liquidación del proyecto que incluye las escrituras de los inmuebles, el trámite de los pagos ante las entidades financieras y los créditos individuales actuales.

Comprar propiedades a través de un fideicomiso

Utilizando un fideicomiso bancario es posible adquirir bienes raíces por medio de un banco mexicano en nombre del comprador. El banco actúa como fiduciario y el comprador como beneficiario. 

El banco posee el título, pero sin ningún beneficio, así mismo, el comprador se vuelve en propietario legal del inmueble comprado con la posibilidad de venderlo, alquilarlo, mejorarlo y beneficiarse como mejor le convenga.

El banco asegura que el cierre del contrato sea apropiado y legal, y no podrá cambiar el derecho de los beneficiarios o hacer alguna modificación referente a la propiedad sin las instrucciones escritas del comprador.

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¿Qué es un terreno ejidal?

Son porciones de tierra que el gobierno destinó a los habitantes de una zona geográfica para que lleven a cabo distintas actividades en función de las necesidades de una comunidad.

Estos se pueden clasificar como:
– Para asentamientos humanos: un área destinada para el desarrollo de la vida comunitaria.
– Para uso común: terrenos para un sustento económico.
– Parcelados: un mismo pedazo de tierra compartido entre varios ejidatarios.

El nacimiento de los terrenos ejidales es de los tiempos de la Revolución Mexicana, cuando éstos fueron repartidos entre campesinos con la finalidad de que las trabajarán en cultivo. La Ley Agraria de 1915 establece que estos terrenos son propiedad federal, el cual puede ser utilizado como terreno colectivo, indiviso y no puede venderse o heredarse.

Existen 4 principales características que diferencian a un terreno ejidal de uno legal o privado:

Documentación: Los terrenos privados deben contar con la escrituración que corresponda inscrita en el Registro Público de la Propiedad y sus escrituras con el sello que demuestre su inscripción. Los ejidales cuentan con certificados de derechos parcelarios, el cual solo autoriza a los ejidatarios el uso de la tierra, más no los acredita como dueños.

Propiedad o titularidad: Un terreno privado cuenta con escrituras que avalan los derechos posesorios del inmueble. Mientras que uno ejidal no cuenta con éstas, debido a que es una propiedad perteneciente al estado. Si un propietario de un terreno privado quiere concluir un proceso de compraventa, éste debe escriturarse a nombre del nuevo propietario y hacer el cambio de dueño. Un terreno ejidal no debe llevarse a cabo una compraventa, ya que esas tierras no se pueden vender, sino solo cederlas a otros ejidatarios.

Persona y tipo de propietario: Los terrenos ejidales, son propiedad del estado, lo que hace que los ejidatarios no tengan ninguna facultad jurídica para vender, rentar o heredar, y están obligados a entregarlas en caso de que el gobierno lo decida. El terreno privado cuenta con un solo propietario, quien tiene total libertad de utilizarlo como mejor le convenga.

Uso: En la propiedad privada se tiene la libertad de desarrollar cualquier proyecto, siempre y cuando esté en línea con el tipo de uso de suelo con el que disponga. Los terrenos ejidales sólo pueden utilizarse para desarrollar las actividades y/o obras que la Asamblea Ejidal determine. Existe una alternativa en la que se puede convertir un ejido en propiedad privada. Esto se da cuando el terreno ejidal se designa para uso habitacional, este seguirá perteneciendo al estado hasta que la Asamblea otorgue la tierra a los ejidatarios como solares. Es entonces cuando, luego de una serie de trámites, el ejidatario puede adquirir los derechos de la tierra para venderla, rentarla, heredarla, entre otros.

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